Czym jest kredyt konsolidacyjny?
Banki udzielają kredytów na różne cele i choć wydaje się to dziwne, także na spłatę zobowiązań kredytowych zaciągniętych w innych instytucjach. Taki kredyt nazywa się konsolidacyjny, ponieważ w jego efekcie konsoliduje się inne kredyty, a więc po prostu łączy w jedno, nowe zobowiązanie.
Konsolidacja przynosi wiele korzyści osobom zadłużonym w bankach, ponieważ w jej efekcie mogą spłacać już tylko jedną ratę co miesiąc, a nie kilka, a w dodatku może być ona znacznie niższa od sumy tych dotychczasowych.
Jak w praktyce działa kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?
Działanie kredytu konsolidacyjnego jest dość proste. Polega bowiem na tym, że środki z jego tytułu przeznaczane są na spłatę innych kredytów i pożyczek. Spłacane są one w całości, co skutkuje zakończeniem umów kredytowych. Kredytobiorca zostaje więc już tylko z jednym kredytem do regulowania, właśnie tym konsolidacyjnym.
Co ważne, warunki spłaty nowego zobowiązania są dostosowywane do aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy. Jeśli więc uległa ona pogorszeniu, można ustalić wysokość nowej raty na takim poziomie, by jej regulowanie nie stanowiło problemu. Najczęściej robi się to po prostu poprzez wydłużenie okresu kredytowania.
Przykładowo, jeśli do tej pory miałeś do spłaty dwie pożyczki i ich raty miesięczne wynosiły w sumie 800 zł, to wskutek konsolidacji możesz je obniżyć np. do kwoty 200 zł.
Jakie zobowiązania kredytowe można skonsolidować?
Od razu warto wyjaśnić, że banki oferują najczęściej kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych w innych bankach. Nawet ich oferty konsolidacji zazwyczaj brzmią: przenieś do nas swoje kredyty i spłacaj niższe raty. Ale jakiego rodzaju kredyty można skonsolidować? W ramach standardowego kredytu konsolidacyjnego gotówkowego połączyć można najczęściej następujące zobowiązania:
- pożyczki i kredyty gotówkowe,
- kredyty ratalne – czyli te zaciągnięte w sklepach na zakupy,
- kredyty samochodowe,
- karty kredytowe,
- limity w rachunku.
Skonsolidować można również kredyty hipoteczne, jednak w tym celu należy ubiegać się o kredyt konsolidacyjny hipoteczny.
Warto też wiedzieć, że w większości banków w ramach kredytu konsolidacyjnego można nie tylko połączyć inne zobowiązania kredytowe, ale także ubiegać się o dodatkową kwotę na inne wydatki. Najczęściej nie może ona jednak przekraczać 20-25% konsolidowanych kredytów.
Kto może dostać kredyt konsolidacyjny?
O kredyt konsolidacyjny mogą ubiegać się osoby zadłużone w bankach, o ile spłacają swoje zobowiązania terminowo. Jest to dość istotne, ponieważ bankowa konsolidacja niestety nie jest dla niesolidnych dłużników, którzy mają już problemy z windykacją lub komornikiem. Negatywne wpisy w BIK na temat przeterminowanych rat lub figurowanie w rejestrach dłużników BIG mogą być zatem poważną przeszkodą w uzyskaniu kredytu konsolidacyjnego.
Kredyt konsolidacyjny mogą dostać także wyłącznie osoby, które mają zdolność kredytową. Jej podstawą są dochody, które powinny być regularne oraz w wysokości pozwalającej pokryć nie tylko raty kredytowe, ale także wszystkie bieżące wydatki.
Jakie dokumenty są potrzebne, by otrzymać kredyt konsolidacyjny?
Do ubiegania się o kredyt konsolidacyjny potrzebne są najczęściej następujące dokumenty:
- ważny dowód osobisty,
- zaświadczenie o zarobkach lub inny dokument potwierdzających wysokość i źródło dochodów,
- dokumenty dotyczące konsolidowanych zobowiązań np. umowy kredytowe, harmonogramy spłat itp. - zazwyczaj nie trzeba ich przedstawiać w banku, ale należy z nich przepisać dane na temat kredytów do wniosku kredytowego.
Podstawowym dokumentem niezbędnym do uzyskania kredytu konsolidacyjnego jest prawidłowo wypełniony formularz wniosku. W wielu bankach można go wypełnić online.
Gdzie wnioskować o kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?
Kredyty konsolidacyjne są proponowane przez banki na bardzo różnych warunkach. Oferty różnią się choćby maksymalną kwotą, o jaką można się ubiegać, czy też liczbą zobowiązań, jakie można skonsolidować.
Najważniejsza różnica dotyczy jednak kosztów konsolidacji, co ma niezwykle istotne znaczenie. Należy bowiem pamiętać, że do nowych rat bank będzie doliczał swoje odsetki i jeśli będą one wysokie z powodu niekorzystnego oprocentowania, to taka konsolidacja będzie mało opłacalna i przyniesienie niewielką ulgę w spłacie zadłużenia.
Jeśli zatem chcesz zaciągnąć korzystny kredyt konsolidacyjny, najpierw sprawdź jego oferty w różnych bankach i na po ich dokładnym porównaniu wybierz tę najtańszą. Wbrew pozorom nie jest to trudne i nie musisz na to poświęcać wiele czasu. Po prostu sprawdź gotowy ranking kredytów konsolidacyjnych i porównaj najlepsze oferty w Bankier SMART, czyli profesjonalnej platformie pomagającej wybrać najkorzystniejsze produkty finansowe.
Ranking jest przygotowywany przez niezależnych ekspertów, dlatego możesz mu zaufać. Poza tym jest wyposażony w kalkulator online, za pomocą którego od razu wyliczysz, ile wyniesie rata kredytu konsolidacyjnego dla danej sumy łączonych zobowiązań przy różnych okresach spłaty. W rankingu zobaczysz także, ile taka rata wyniesie w różnych bankach, dlatego dość szybko zorientujesz się, w której instytucji opłaca się skonsolidować kredyty.
Kredyt konsolidacyjny to koło ratunkowe dla zadłużonych w czasie inflacji
Kredyt konsolidacyjny jest najlepszym sposobem na poradzenie sobie z problemem spłaty zbyt wysokich zobowiązań kredytowych. Źródłem tych problemów jest dzisiaj przede wszystkim inflacja, która nie tylko uszczupla portfele kredytobiorców, ale też powoduje wzrost kosztów kredytowych i rat, ponieważ to właśnie z jej powodu rosną stopy procentowe.
Jak bardzo inflacja dała się we znaki kredytobiorcom, pokazuje raport InfoDług przygotowany na podstawie danych BIG InfoMonitor i BIK. Wynika z niego, że wartość kredytów opóźnionych o 30 dni wzrosła w 2022 r. aż o 1 mld zł. To oznacza, że wielu Polaków nie radząc sobie ze spłatą zbyt wysokich rat, po prostu tego nie robi. W efekcie takiego działania trafiają do baz dłużników, a banki przeciwko nim wszczynają postępowanie windykacyjne i komornicze.
Pamiętaj zatem, że takich konsekwencji możesz uniknąć, sięgając po kredyt konsolidacyjny i zamieniając zbyt wysokie raty na jedną mniejszą. Warto to zrobić, gdy tylko pojawią się pierwsze kłopoty w wygospodarowaniem środków na spłatę zobowiązań kredytowych. Nie czekaj zatem, aż te pierwsze kłopoty przerodzą się w poważne problemy z długami, lecz wybierz korzystny kredyt konsolidacyjny i dostosuj warunki spłaty swojego zadłużenia do obecnej sytuacji finansowej.
