Czym jest prowizja i jak wpływa na koszt kredytu? Wyjaśniamy
Prowizja jest jednorazową opłatą, jaką bank dolicza do każdego zobowiązania z tytułu udzielonej pożyczki czy kredytu. Wysokość prowizji określana jest procentowo i zależy od całkowitej kwoty finansowania. Prowizja występuje przy każdym rodzaju kredytu.
Prowizja w ofercie kredytowej zwykle występuje obok oprocentowania, przez co wiele osób mylnie utożsamiają ją jako jedną całościową opłatę. Jednakże należy zaznaczyć, że prowizje to nie tylko jednorazowe opłaty przy udzielaniu kredytu. Tymczasem mogą one występować w innych sytuacjach, na przykład przy wcześniejszej spłacie kredytu lub przy zmianie warunków umowy.
Rodzaje prowizji
Jest kilka rodzajów prowizji:
- Pierwszym z nich jest prowizja za udzielenie kredytu, która jest pobierana w momencie wypłaty kredytu na konto klienta lub do jego rąk. Prowizja ta może być także skredytowana i doliczona do rat kapitałowo-odsetkowych.
- Drugim rodzajem prowizji jest prowizja za zmianę warunków kredytowania, np. w przypadku zmiany wysokości marży lub wydłużenia okresu kredytowania.
- Trzeci rodzaj prowizji to prowizja za czynności związane z obsługą kredytu, np. przedłużenie umowy kredytowej czy zwiększenie limitu kredytowego.
- Czwartym rodzajem prowizji jest prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu, która jest naliczana w przypadku przedterminowego zwrotu środków finansowych pożyczonych od banku. Prowizja ta ma na celu zrekompensowanie utraty części odsetek przy wcześniejszej spłacie i może wynosić od 1 do 5 proc. kwoty spłacanego kapitału.
- Ostatni rodzaj prowizji to prowizja za rozpatrzenie wniosku kredytowego, która jest coraz rzadziej pobierana. Często utożsamia się ją z opłatą przygotowawczą, którą klient musi uiścić przed przyznaniem decyzji kredytowej.
Jakie są sposoby naliczenia prowizji za udzielanie kredytu?
W przypadku udzielania kredytu banki stosują dwie różne metody naliczania prowizji.
- Pierwsza z nich polega na jej odjęciu od kwoty wypłacanego kredytu. Takie postępowanie oznacza, że kredytobiorca otrzyma niższą sumę na swoim koncie.
- Druga metoda zakłada doliczenie prowizji do kwoty kredytu, która zostanie spłacona w formie comiesięcznych rat. W takim przypadku klient otrzyma pełną wysokość kredytu na swoim koncie, ale jego miesięczne raty będą wyższe.
Czy są kredyty bez prowizji?
Prowizja jest jednym ze źródeł dochodów banków, ale nie jest to koszt obowiązkowy. Dlatego w ofertach produktów finansowych pojawiają się kredyty bez prowizji. Czasami są to oferty promocyjne, które obowiązują przez określony czas, a czasem są to produkty oferowane w bankach bez żadnych dodatkowych warunków.
Posłuchaj:
